Services Bancaires pour Expatriés au Vietnam

Publié le 30 octobre 2025 et rédigé par Cyril Jarnias

Naviguer dans la gestion financière à l’international peut se révéler un défi de taille pour les expatriés, en particulier lorsqu’il s’agit de profiter des services bancaires au Vietnam. Ce pays en pleine croissance économique offre une multitude de solutions bancaires adaptées aux besoins spécifiques des expatriés, leur permettant ainsi de gérer efficacement leur patrimoine et de planifier leurs investissements.

Entre les comptes bancaires internationaux, les facilités de change, et les opportunités d’ouverture de comptes multi-devises, s’orienter dans le paysage bancaire vietnamien nécessite une bonne compréhension des options disponibles et une stratégie bien définie.

Comprendre les services bancaires pour expatriés au Vietnam

Types de comptes bancaires pour expatriés au Vietnam

• Compte courant en VND : principal pour la gestion quotidienne, paiement de salaire, retraits et achats locaux.
• Compte en devises étrangères (USD, EUR) : disponible dans certaines banques pour recevoir ou transférer des fonds internationaux, mais soumis à conditions spécifiques.
• Comptes d’épargne : accessibles aux résidents longue durée, avec taux d’intérêt variables.
• Comptes pour entreprises : pour les entrepreneurs ou investisseurs étrangers.

Documents requis pour ouvrir un compte bancaire

• Passeport valide.
• Visa longue durée, permis de travail ou carte de résidence temporaire (le visa touristique est rarement accepté, sauf exceptions avec des restrictions importantes).
• Justificatif d’adresse au Vietnam (bail, lettre d’hôtel, facture récente).
• Parfois, une lettre de l’employeur ou un certificat d’emploi.

Principales banques adaptées aux expatriés

Banque	Atouts principaux	Langue des services
Vietcombank	Large réseau, frais faibles, interface en anglais en ville	Vietnamien, anglais
Techcombank	Facilité d’ouverture, application mobile performante	Vietnamien, anglais
HSBC Vietnam	Services internationaux, support pour expatriés	Anglais, vietnamien
Timo (VP Bank)	Processus digitalisé, ouverture facilitée pour expatriés	Anglais, vietnamien

Frais bancaires courants

• Frais de gestion annuels ou mensuels faibles dans les banques locales.
• Frais sur les retraits aux distributeurs automatiques, surtout avec cartes étrangères.
• Frais de conversion et de virement international parfois élevés dans les banques internationales.
• Frais éventuels pour la tenue de comptes en devises.

Accès aux devises étrangères

Retrait en devises étrangères possible dans certaines agences, mais limité et soumis à justification (billet d’avion, transfert à l’étranger, etc.).

Les transferts internationaux sont encadrés : fournir des documents justificatifs (contrat de travail, déclaration de revenus) pour les virements sortants importants.

Utilisation des cartes bancaires

• Cartes locales (ATM, Visa, Mastercard vietnamienne) : acceptées dans les grandes villes, commerces, hôtels, restaurants. Paiements sans contact courants.
• Cartes internationales : acceptées dans les lieux touristiques et certains grands magasins, mais avec des frais de retrait et de conversion.
• Privilégier les cartes locales pour réduire les frais et éviter les blocages.

Précautions de sécurité bancaire et lutte contre la fraude

• Utiliser des distributeurs situés à l’intérieur des agences ou centres commerciaux pour limiter les risques de skimming.
• Activer la double authentification pour les services en ligne et les paiements.
• Vérifier régulièrement les mouvements sur le compte via l’application mobile.
• Ne jamais partager les codes PIN ou mots de passe.
• Attention aux arnaques par téléphone ou email se faisant passer pour la banque (phishing).

Conseils pour optimiser la gestion bancaire au Vietnam

• Comparer les offres et privilégier une banque avec un support client en anglais.
• Conserver une partie des fonds sur un compte étranger pour les urgences ou les transferts rapides.
• Planifier les retraits et paiements importants pour éviter les frais de conversion multiples.
• Utiliser les applications mobiles des banques pour surveiller les comptes et effectuer des opérations courantes.
• Préparer tous les documents nécessaires à l’avance pour toute démarche bancaire ou transfert de fonds.

À retenir

Pour une expérience bancaire sereine au Vietnam, privilégiez les banques disposant de services en anglais, soyez vigilant sur la sécurité et anticipez vos besoins en devises et transferts internationaux.

Optimiser les transferts d’argent transfrontaliers

Analyse des principaux défis rencontrés par les expatriés lors des transferts d’argent vers et depuis le Vietnam

• Frais bancaires élevés : Les virements bancaires internationaux traditionnels imposent souvent des frais de transfert de 4 à 5 %, auxquels s’ajoutent des frais de change de 2 à 3 %. Certaines banques ne divulguent pas la totalité des frais ou appliquent des frais cachés lors de la conversion de devises.
• Taux de change défavorable : Les banques appliquent généralement un taux de change moins avantageux que le taux du marché, ce qui réduit le montant effectivement reçu par le bénéficiaire.
• Délais de traitement : Les transferts bancaires peuvent prendre plusieurs jours ouvrés, contre quelques minutes à quelques heures pour certaines plateformes numériques.
• Manque de transparence : Les structures de frais et les taux de change ne sont pas toujours clairement communiqués, compliquant la comparaison des offres.
• Limites réglementaires : Des plafonds et obligations de déclaration existent, notamment pour les montants importants.

Présentation des services bancaires et outils financiers disponibles

Solution	Avantages	Inconvénients
Banques vietnamiennes locales	Connaissance du marché local, réception en VND, placement possible	Frais élevés, taux de change défavorable
Banques internationales	Sécurité, réseau mondial	Délais longs, frais cumulés
Plateformes numériques (Wise, Remitly, Western Union, PayPal)	Rapidité, frais souvent réduits, transparence	Limites de montant, couverture variable
Sociétés de change (Forex)	Adaptées aux gros montants	Frais de transfert élevés, transparence limitée
Transferts en crypto-monnaie	Rapidité, frais faibles, globalité	Risques de volatilité, réglementation floue

Comparaison méthodes traditionnelles et solutions fintech

Critère	Méthodes traditionnelles (banques, Western Union)	Solutions fintech (Wise, Revolut, Remitly)
Efficacité	Moyenne à faible (démarches lourdes)	Élevée (processus simplifié, mobile)
Rapidité	2 à 5 jours ouvrés	De quelques minutes à 24h
Transparence	Faible (frais cachés, taux peu clairs)	Forte (frais et taux affichés en temps réel)
Coût	Élevé	Réduit, souvent proche du taux interbancaire

Conseils pratiques pour choisir la meilleure option

• Comparer systématiquement les taux de change et frais totaux avant chaque transfert.
• Pour des petits montants réguliers, privilégier les plateformes numériques peu coûteuses et rapides.
• Pour des gros montants ponctuels, comparer les offres des sociétés de change spécialisées et négocier les frais.
• Vérifier les limites légales et obligations de déclaration, surtout si des montants importants sont transférés.
• Préférer les conversions de devises côté banque réceptrice au Vietnam pour obtenir de meilleurs taux.
• Considérer la devise de réception : il est souvent plus avantageux de recevoir directement en VND.

Étude de cas ou témoignages d’expatriés

« En utilisant Wise pour mes transferts mensuels de salaire, j’ai réduit mes frais de 60 % par rapport à ma banque française, et je reçois l’argent en 24h avec un taux de change quasi équivalent au marché. Pour un transfert exceptionnel, j’ai comparé plusieurs sociétés de change et négocié les frais, ce qui m’a permis d’économiser plusieurs centaines d’euros. »

« Après une mauvaise expérience avec un virement bancaire lent et coûteux, je suis passé à Remitly pour envoyer de l’argent à ma famille. La transparence sur les frais et la rapidité du service m’ont convaincu. »

Réglementations locales et internationales – Considérations fiscales

• Au Vietnam, à partir du 1er novembre 2025, tout transfert électronique d’au moins 500 millions de VND (ou équivalent en devises étrangères) doit être signalé à la Direction de la lutte contre le blanchiment d’argent. Pour les transferts internationaux, le seuil de déclaration est de 1 000 USD ou équivalent.
• Les institutions financières doivent collecter et transmettre des informations sur les parties et la transaction pour les montants dépassant ces seuils.
• Considérations fiscales : Les expatriés doivent se renseigner sur la fiscalité applicable à l’arrivée de fonds importants, aussi bien au Vietnam que dans leur pays d’origine, notamment concernant l’imposition des revenus, donations ou successions.
• Respecter les exigences KYC (Know Your Customer) et la documentation demandée par les prestataires pour éviter le blocage des transferts.

Gérer les fluctuations de change et sécuriser ses finances

Les fluctuations du taux de change du dong vietnamien (VND) face à des devises majeures comme l’euro ou le dollar impactent directement le pouvoir d’achat, les revenus et la valeur des investissements des expatriés. Une appréciation du dong peut diminuer la valeur des transferts de fonds ou des pensions reçues en devises étrangères, tandis qu’une dépréciation peut accroître le coût des achats ou des remboursements de prêts contractés en devise étrangère. Ces variations peuvent donc générer une incertitude budgétaire et complexifier la planification financière.

Stratégies de gestion des risques liés au change

• Utilisation de contrats à terme (forward contracts) pour verrouiller un taux de change à l’avance lors de transferts importants ou réguliers.
• Souscription à des options de change pour se prémunir contre une évolution défavorable du taux tout en profitant d’un mouvement favorable.
• Diversification des échéances et montants des conversions de devises afin de lisser l’exposition au risque.

Principaux services bancaires disponibles pour expatriés au Vietnam

Type de service	Banques vietnamiennes	Banques internationales
Comptes multidevises	Oui (offre variable)	Oui (souvent plus large choix)
Contrats à terme/forwards	Limité aux clients entreprises	Oui, pour clients particuliers
Conseils en gestion de patrimoine	Offre locale limitée	Offre personnalisée
Solutions de transfert international	Rapide, peu onéreux	Efficacité, parfois plus cher
Plateformes de change en ligne sécurisées	Oui (sécurité variable)	Oui (normes internationales)
Alertes et outils de suivi du taux de change	Oui (applications mobiles)	Oui (applications avancées)

Diversification de portefeuille en devises

• Détenir des actifs dans plusieurs devises (VND, EUR, USD, AUD, etc.) réduit l’exposition à une seule monnaie et amortit les pertes potentielles dues à une forte fluctuation d’un seul taux de change.
• Répartir les placements entre comptes bancaires, obligations, fonds ou autres supports en devises distinctes.

Pratiques recommandées pour sécuriser ses finances personnelles

• Choisir des établissements bancaires offrant des garanties de dépôts élevées, avec une réputation solide et des systèmes de sécurité numérique conformes aux standards internationaux.
• Privilégier les banques permettant la gestion à distance (applications mobiles, authentification forte, alertes en temps réel).
• Mettre en place des notifications pour toute opération inhabituelle sur les comptes.

Réglementations locales à prendre en compte

Le Vietnam impose des restrictions sur l’exportation et l’importation de devises, avec des plafonds déclaratifs et des contrôles sur les transferts internationaux. Certains produits financiers (options, produits dérivés) peuvent être réservés aux entreprises ou soumis à des agréments spécifiques. Les expatriés doivent se conformer aux procédures de déclaration de revenus et à la transparence des flux financiers pour éviter tout litige avec les autorités locales.

Maîtriser les fluctuations de change et sécuriser ses finances au Vietnam repose sur l’anticipation, la diversification et le recours à des outils adaptés proposés par les banques locales et internationales.

Précautions juridiques et gestion de patrimoine à l’international

Comprendre les régulations fiscales vietnamiennes est essentiel pour tout expatrié souhaitant gérer efficacement son patrimoine à l’international. Le statut fiscal (résident ou non-résident) dépend principalement de la durée de séjour au Vietnam : plus de 183 jours par an qualifie un individu de résident fiscal, soumis à l’imposition sur ses revenus mondiaux selon un barème progressif de 5 % à 35 %. Les non-résidents, eux, ne sont imposés que sur les revenus de source vietnamienne, au taux forfaitaire de 20 %.

Statut fiscal	Revenus imposés	Taux d’imposition
Résident (+183 jours)	Revenu mondial	5 % à 35 % (barème progressif)
Non-résident	Revenus de source vietnamienne	20 % (forfaitaire)

La compréhension de ce régime est capitale, car elle influence les décisions relatives à l’investissement, la structuration des actifs et la planification successorale.

Les accords de double imposition entre le Vietnam et plus de 70 pays (dont la France, les États-Unis, le Canada, la Chine et la majorité des pays européens) permettent aux expatriés d’éviter la taxation simultanée dans plusieurs juridictions. Ces conventions prévoient souvent la possibilité de bénéficier d’un crédit d’impôt ou d’exemptions, ce qui impacte directement la rentabilité des placements et le choix de la résidence fiscale.

Les droits des investisseurs étrangers au Vietnam incluent la possibilité d’acquérir certains types de biens immobiliers (principalement dans des projets approuvés) et d’ouvrir des comptes bancaires en devises ou en dong vietnamien. Les transferts de fonds vers l’étranger sont autorisés, sous réserve de conformité avec les régulations locales et la justification de la provenance des fonds.

Services financiers spécifiques pour expatriés :

• Gestion d’actifs avec des solutions adaptées à la mobilité internationale (portefeuilles multicurrency, fonds internationaux).
• Comptes bancaires pour non-résidents, facilitant les opérations en devises et le transfert de capitaux.
• Assurances et produits de prévoyance internationale, incluant la couverture santé et la protection du patrimoine.

Conseils clés pour éviter les erreurs coûteuses :

• Toujours consulter un expert en droit international et fiscalité avant toute opération significative ou structuration patrimoniale.
• Vérifier régulièrement l’évolution des lois vietnamiennes et des conventions internationales applicables.
• S’assurer de la conformité des transferts de fonds et de la déclaration des revenus dans les deux pays concernés.

La législation vietnamienne impacte fortement la protection des actifs : l’imposition sur les successions et donations au-delà de 10 millions VND est de 10 %, et les biens immobiliers sont soumis à des droits d’usage et taxes spécifiques. La planification successorale doit intégrer ces contraintes, notamment pour les expatriés souhaitant transmettre leur patrimoine à des héritiers non-résidents.

Liste des points de vigilance pour expatriés :

• Vérification du statut fiscal chaque année.
• Respect des déclarations de revenus mondiaux pour les résidents.
• Prise en compte des accords de double imposition.
• Sécurisation des transferts de fonds (justification et traçabilité).
• Anticipation de la fiscalité sur les successions et donations.
• Consultation régulière d’experts spécialisés (avocats, fiscalistes, gestionnaires de patrimoine).

Important : consulter systématiquement un professionnel avant toute décision patrimoniale majeure permet d’optimiser la gestion fiscale, de protéger ses actifs et d’éviter les litiges internationaux.